อัตราดอกเบี้ยแฝงคืออะไร? (ด้วยตัวอย่าง)
อัตราดอกเบี้ยแฝง คืออัตราที่ธนาคารหรือสถาบันการเงินจ่ายเงินเพื่อรักษาเงินไว้ในบัญชีธนาคารที่จ่ายดอกเบี้ย
อัตราดอกเบี้ยคืออัตราร้อยละของทุนที่ผู้ให้กู้เรียกเก็บในกรณีนี้ผู้ฝากเงินในธนาคารเพื่อใช้เงินของพวกเขา จำนวนเงินต้นคือจำนวนเงินที่คุณให้
เป็นผลให้ธนาคารจ่ายอัตราดอกเบี้ยเงินฝากที่ทำโดยผู้ฝากเงิน พวกเขายืมเงินนั้นจากผู้ฝาก
ทุกคนสามารถยืมเงินและเก็บดอกเบี้ยได้ แต่โดยปกติแล้วธนาคาร พวกเขาใช้เงินฝากจากบัญชีออมทรัพย์หรือบัตรเงินฝากเพื่อสินเชื่อทางการเงิน พวกเขาจ่ายอัตราดอกเบี้ยแบบพาสซีฟเพื่อกระตุ้นให้คนฝากเงิน
ธนาคารเรียกเก็บเงินจากผู้กู้ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าอัตราดอกเบี้ยแฝงที่จ่ายให้กับผู้ฝากเล็กน้อย
อัตราดอกเบี้ยแฝงคืออะไร?
อัตราดอกเบี้ยแฝงที่ได้รับจากบัญชีออมทรัพย์หรือกลไกการลงทุนอื่น ๆ เป็นการชดเชยให้กับเจ้าของบัญชีเพื่ออนุญาตให้ธนาคารใช้เงินฝาก
ตัวอย่างเช่นหาก บริษัท ฝากเงิน $ 500, 000 ในบัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงกับธนาคารธนาคารอาจใช้เงิน $ 300, 000 ของเงินทุนเหล่านี้ไปปล่อยกู้ให้กับผู้จำนองโดยมีอัตราดอกเบี้ยประจำปีอยู่ที่ 15%
เพื่อชดเชยธุรกิจสินเชื่อนี้ธนาคารจะจ่ายดอกเบี้ย 6% ต่อปีสำหรับเงินฝากในบัญชีออมทรัพย์ของผู้ฝาก
ดังนั้นในขณะที่ธนาคารจะเอาดอกเบี้ย 15% จากผู้กู้ แต่ให้ดอกเบี้ย 6% แก่เจ้าของบัญชี นั่นคือผู้ให้กู้ของธนาคารทำกำไร 9% จากส่วนต่างของอัตราดอกเบี้ย
ในทางกลับกันนักกู้จะให้เงินกับธนาคารซึ่งในทางกลับกันก็ให้ยืมเงินนั้นไปให้ผู้กู้เพื่อรับดอกเบี้ย
ธนาคารแข่งขันกันเองเพื่อให้ผู้ฝากเงินได้รับเงินและเพื่อให้ผู้ยืมสามารถยืมได้ การแข่งขันครั้งนี้ทำให้อัตราดอกเบี้ยของธนาคารอยู่ในช่วงแคบ ๆ ซึ่งกันและกัน
ข้อควรพิจารณาในการบันทึก
อัตราดอกเบี้ยรายปี
อัตราดอกเบี้ยรายปีบางครั้งเรียกว่าอัตราฐานเป็นค่าร้อยละที่มักจะเห็นเป็นอันดับแรกเมื่อเปรียบเทียบผลิตภัณฑ์ทางการเงิน เป็นดอกเบี้ยพื้นฐานที่จะได้รับในบัญชีออมทรัพย์โดยไม่คำนึงถึงองค์ประกอบหรือค่าธรรมเนียม
ซึ่งหมายความว่าจำนวนดอกเบี้ยที่แท้จริงที่ได้รับอาจสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยรายปีที่กำหนดไว้
อัตราดอกเบี้ยรายปีคือตัวเลขที่ใช้อัตราอื่นทั้งหมดที่จำเป็นต้องอิง มันเป็นอัตราฐานและในขณะที่มันไม่ใช่วิธีที่ดีที่สุดในการเปรียบเทียบผลิตภัณฑ์ต่าง ๆ ในสถาบันการเงินมันเป็นส่วนใหญ่ของสิ่งที่ควรพิจารณา
อัตราดอกเบี้ยต่อปีที่แท้จริง
เป็นที่รู้จักกันว่าร้อยละของผลผลิตประจำปี นี่คือค่าร้อยละที่คำนึงถึงผลกระทบของดอกเบี้ยทบต้นตลอดอายุการใช้งานของบัญชี
นี่คือหมายเลขที่คุณควรมองหาเพื่อให้เข้าใจถึงสิ่งที่คุณจะได้รับในแต่ละเดือนในบัญชี
ข้อควรพิจารณาอื่น ๆ
อัตราดอกเบี้ยแฝงไม่ใช่สิ่งสำคัญที่ต้องพิจารณาเมื่อเปรียบเทียบผลิตภัณฑ์ของธนาคาร อัตราดอกเบี้ยไม่คำนึงถึงค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมซึ่งอาจสร้างความแตกต่างใหญ่
ข้อเสนอควรได้รับการพิจารณาว่าเป็นแพ็คเกจที่สมบูรณ์ ซึ่งรวมถึงปัจจัยต่างๆเช่นอัตราคุณลักษณะและข้อเสนอพิเศษของพันธบัตร
คุณสมบัติที่ต้องพิจารณาคือตัวเลือกสำหรับการเข้าถึงสาขาหรือธนาคารออนไลน์ นอกจากนี้ยังมีช่วงเวลาของอัตราดอกเบี้ยเบื้องต้นหรือโบนัส
ประเภทอัตราดอกเบี้ย
อัตราดอกเบี้ยแฝงง่าย
อัตราดอกเบี้ยแฝงอย่างง่ายประจำปีจะคำนวณตามสูตรต่อไปนี้ซึ่งก็คือ:
Simple interest = จำนวนเงินหลัก x อัตราดอกเบี้ยแฝง x เวลา
ตัวอย่างเช่นหากบุคคลทำเงินฝากธนาคารที่ $ 100, 000 ด้วยอัตราดอกเบี้ยแฝง 10% ต่อปีเขาจะได้รับดอกเบี้ย $ 10, 000 เมื่อสิ้นปี
หากระยะเวลาของใบรับรองเงินฝากคือ 20 ปีดอกเบี้ยที่คุณได้รับในบัญชีของคุณจะเท่ากับ: $ 100, 000 x 10% x 20 = $ 200, 000
อัตราดอกเบี้ย 10% แปลเป็นการจ่ายดอกเบี้ยรายปี $ 10, 000 หลังจาก 20 ปีผู้ฝากจะได้รับ $ 10, 000 x 20 ปี = 200, 000 ดอลลาร์ในการจ่ายดอกเบี้ย
อัตราดอกเบี้ยแฝง
เรียกอีกอย่างว่าดอกเบี้ยจากดอกเบี้ยมันเป็นอัตราดอกเบี้ยที่ไม่เพียง แต่ใช้กับเงินต้น แต่ยังรวมถึงดอกเบี้ยสะสมของงวดก่อนหน้า
เมื่อเอนทิตีบันทึกเงินโดยใช้บัญชีออมทรัพย์มันเป็นเรื่องดีที่จะมีดอกเบี้ยทบต้น
ธนาคารสันนิษฐานว่า ณ สิ้นปีแรกเป็นหนี้เงินต้นบวกดอกเบี้ยสำหรับปีนั้น ในตอนท้ายของปีที่สองผู้ฝากจะได้รับเงินต้นบวกดอกเบี้ยสำหรับปีแรกพร้อมดอกเบี้ยสำหรับปีแรก
ดอกเบี้ยที่ได้รับจากผู้ฝากเมื่อคำนึงถึงการใช้อักษรตัวใหญ่มากกว่าวิธีดอกเบี้ยแบบง่าย นี่เป็นเพราะจะเรียกเก็บดอกเบี้ยรายเดือนในเงินต้นรวมถึงดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นจากเดือนก่อนหน้า
สูตรสำหรับอัตราดอกเบี้ยแฝงคอมโพสิตคือ: (1 + i / n) ^ (n - 1) โดยที่:
i = ประกาศอัตราดอกเบี้ยแฝงประจำปี
n = จำนวนระยะเวลาดอกเบี้ยทบต้นในหนึ่งปี
ตัวอย่าง
ในความหมายที่เข้มงวดที่สุด $ 1, 000 ที่ดอกเบี้ย 1% ต่อปีจะให้ผลตอบแทน $ 1, 010 เมื่อสิ้นปี สิ่งนี้ได้มาด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ไม่ซับซ้อน
ในกรณีของบัญชีออมทรัพย์ดอกเบี้ยจะถูกรวมกันเป็นรายวันหรือรายเดือนและรับดอกเบี้ยจากดอกเบี้ย
ยิ่งมีการเพิ่มดอกเบี้ยให้กับยอดเงินคงเหลือบ่อยเท่าไรการออมก็จะเติบโตเร็วขึ้นเท่านั้น ด้วยการจัดองค์ประกอบรายวันจำนวนเงินที่จะได้รับดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นทุกวันในอีก 1/365 ของ 1% ดังนั้นเมื่อสิ้นปีเงินฝากจะเพิ่มขึ้นเป็น $ 1, 010.05
ตอนนี้คุณสามารถพิจารณาว่าจะเกิดอะไรขึ้นถ้าคุณสามารถประหยัดได้ $ 100 ต่อเดือนและเพิ่มลงในเงินฝาก $ 1, 000 เดิม
หลังจากหนึ่งปีเขาจะได้รับดอกเบี้ย $ 16.57 สำหรับยอดคงเหลือ $ 2, 216.57 หลังจาก 10 ปีเพิ่มเพียง $ 100 ต่อเดือนก็จะได้รับดอกเบี้ย $ 730.93 รวมเป็น $ 13, 730.93
เป็นกองทุนที่เหมาะสมสำหรับกรณีฉุกเฉิน นั่นคือวัตถุประสงค์หลักของบัญชีออมทรัพย์